最近，互联网金融3.0之声不绝于耳，多种解读很快成为朋友圈刷屏利器。然而，大部分文章都是在讲前景多么多么好，对产业现状的透彻分析却十分鲜见。笔者认为，中国互联网金融产业的发展远没有大家想想中那么快，当前中国互联网金融产业尚处发展初级阶段。
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。在中国，主要分为两派：
第一派是以阿里为代表的互联网系，一出场，就以巅覆者自居。他们希望创造出一套有别有传统金融机构的新型金融服务体系，极大发挥互联网渠道优势，加速金融普惠落地。马云更是凭借一句“银行不改变，我们就改变银行”赚足了掌声!
另一派是以银行为代表的传统金融系。他们从一开始的不理解，到后来的接受，再到现在的全面拥抱，他们对互联网金融的理解和情感更为复杂。既有“被倒逼”的无奈，又有“主动专型”的渴望。谢平的金融脱媒论更是让银行产生了强烈的危机感。为了不被巅覆，银行也加快互联网金融布局。
笔者注：金融脱媒论主要是指互联网技术会使得金融脱媒，中介在未来会失去作用，资金供需双方直接发生关系。
随着以上两大派别市场实践的不断实践，互联网金融在银行系嘴中慢慢变成了金融互联网。从名字的细微变化中，我们能嗅到浓烈的火药味。不过，从大家实际所做的事来看，两个概念更多的是立场之争，并无本质区别。更重要的是，现阶段，两大派系所争的核心都还是：渠道!
过去两年，中国互联网金融发展无所谓不快，以P2P网贷为例，2014年其市场规模约为1036 亿元，同比增长286%.但热闹规热闹，我们仍不能否认，当前我国互联网金融仍处在强力布局互联网渠道的阶段。正真的互联网金融还没有到来!
互联网金融的核心还是金融，所以互联网金融的下一阶段必然会大大加强其金融属性。也就是说，无论是互联网系，还是银行系，在流量和用户达到一定程度后，都会回归金融本质。据《极客网》预计，这一过程至少还需要两到三年才能完成。原因有三：
1、征信数据不健全
互联网金融的核心是金融，金融的核心在风控，风控的关键在征信。众所周知，征信体系的缺失是制约我国互联网金融发展的重要因素之一。中国有80%的人没有信用记录，剩下的20%又躺在银行里，中国互联网金融要想有所突破，征信是必须跨过的一道坎。尽管监管层已出台多项政策鼓励民间征信市场发展，但政策落地和产业发展都需要一个过程。目前，尚处起步阶段，未来几年机遇与挑战都非常大。
2、监管政策不完善
在任何国家，监管导向都是金融业发展的重要风向标。互联网金融属于新兴行业，监管政策不完善。而相关监管细则迟迟不出，让互联网金融企业如坐针毡，进也不是，退也不是。2015年1月20日下午，银监会宣布进行机构调整，成立普金融部，P2P网贷被划归到新成立的普惠金融部进行管理。此举被业界认为是一个重要信号，互联网金融监管将迎全新发展阶段。然而，兴奋的背后是一个血淋淋的事实：这么多年的努力仅换来一个合法监管机构，互联网金融监管政策的完善还有很长的一段路要走。
3、补齐短板尚需时日
互联网金融，是从互联网切入金融，金融互联网是从金融切入互联网，无论哪个角度，都有很大的挑战。传统金融机构学习互联网不容易，互联网公 男人戴手表的意义与好处，要成为一个有品位的男人就一定要戴手表。现在手表的实用性肯定不能和20年前相比了，因为能代替它的功能的东西太多，不过现在戴表的人仍然很多，因为手表不仅是个工具，也是个装饰，一块好的手表是男士着装的亮点，也可衬托出男人的品味，我个人觉得越是年轻人，越应该戴表。很多有成就的人都不用手机看时间，都用手表的。因为在公共场合看手机时间对于成功的男人来说是一种没品味的表现。看看中央首长，没有谁用手机，但人人都有手表呀~你也可以看看公共关系礼仪，上面有说，手表不会过时的，机械表从发明到现在已经经历了将近6个世纪了，发展依然迅速，就可以很明白的说明这个问题。司学习金融更难。两大派系补齐短板都不是一朝一夕之功。而相关人才的相对稀缺又会减缓这一进程。总之，互联网金融将是互联网和传统金融两大阵营长期争夺的重要领地，而现在博弈才刚刚开始。
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